복리 vs 단리: 이자 계산 방식의 차이와 영향력

"돈이 돈을 번다"는 말, 한 번쯤 들어보셨죠?
이 말은 단순한 수사나 속담이 아니라, **복리(Compound Interest)**라는 금융 원칙에서 비롯된 개념입니다.
반면, **단리(Simple Interest)**는 보다 단순하게 이자를 계산하는 방식으로, 일반 예·적금이나 단기 금융상품에서 자주 쓰입니다.

이 글에서는 ‘복리와 단리’라는 이자 계산 방식의 차이를 비교하면서
그 방식이 실제 자산 형성에 어떤 영향을 미치는지 알아보고,
우리가 어떤 금융상품을 선택할 때 어떤 기준으로 접근해야 하는지까지 친절하게 안내해드리겠습니다.

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✅ 단리란 무엇인가요?

단리는 원금에만 이자가 붙는 방식입니다.
즉, 아무리 시간이 지나도 이자 자체에는 다시 이자가 붙지 않습니다.

예를 들어 1,000만 원을 연 5%의 단리 상품에 넣으면,
1년 뒤 이자는 50만 원이고, 2년 후엔 총 100만 원의 이자(1,000만 원 × 5% × 2년)가 발생합니다.
이자 계산이 매우 단순하기 때문에 주로 단기 예금, 일부 적금, 채권 상품 등에서 사용됩니다.

• 장점: 계산이 쉽고, 수익이 예측 가능함
• 단점: 장기적으로 복리에 비해 수익률이 낮음

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✅ 복리란 무엇인가요?

복리는 원금 + 이자에 다시 이자가 붙는 방식입니다.
즉, 이자에 또 이자가 붙는 구조라서 시간이 지날수록 수익이 기하급수적으로 증가합니다.

같은 1,000만 원을 연 5% 복리 상품에 넣으면, 1년 후엔 1,050만 원이 되지만, 2년 차에는 이 1,050만 원에 5%가 붙어
이자가 52.5만 원으로 늘어나고, 원금도 1,102.5만 원으로 증가합니다.

이처럼 복리는 시간이 지날수록 이자 자체가 불어나면서 눈에 띄는 자산 증가 효과를 보여줍니다.
장기 투자 상품(예: 연금, 펀드, 보험, 적립식 투자)에서는 대부분 복리 구조를 채택하고 있습니다.

• 장점: 장기적으로 자산 증식 효과가 매우 큼
• 단점: 초기에는 단리보다 이자 차이가 적어 체감이 안 될 수 있음

 

 

✅ 단리 vs 복리 비교표

구분단리(Simple Interest)복리(Compound Interest)

 

이자 계산	원금 × 이율 × 기간	(원금 + 누적 이자)에 이율 적용
적용 상품	정기예금, 채권, 일부 적금	연금, 펀드, 장기 투자, 적립식 상품
특징	수익이 일정하고 예측 가능	시간 지날수록 수익이 급격히 증가
이자 방식	이자에 이자가 붙지 않음	이자에도 다시 이자가 붙음
적합한 경우	단기 저축, 안정적 자금 운용	장기 자산 형성, 복리 효과 극대화 목적

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✅ 10년 후 자산은 얼마나 차이 날까?

복리와 단리의 차이는 단기적으로는 미미해 보일 수 있지만,
시간이 길어질수록 엄청난 자산 격차를 만들어냅니다.

다음 표는 연 5% 이율로 1,000만 원을 투자했을 때,
10년 후 자산의 차이를 비교한 것입니다.

이자 방식10년 후 자산총이자 수익차이

 

단리	1,500만 원	500만 원	—
복리	약 1,628만 원	약 628만 원	+128만 원

10년이면 이자 차이가 128만 원 이상 벌어지며,
20년 이상이 되면 그 차이는 수백만 원에서 수천만 원까지 커질 수 있습니다.

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✅ 복리의 핵심은 ‘시간’이다

복리의 마법은 하루아침에 일어나지 않습니다.
이자에 이자가 붙는 구조이기 때문에, ‘시간’이 길수록 더 큰 효과를 발휘하죠.

이것이 바로 많은 금융 전문가들이

"재테크는 빨리 시작할수록 유리하다"
고 강조하는 이유입니다.

만약 25살부터 월 30만 원을 복리로 투자하면
60세에 도달했을 때 자산은 수억 원이 될 수 있습니다.
반면, 같은 금액을 40세부터 시작하면 결과는 훨씬 작죠.

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✅ 현실에서는 어떻게 활용할까?

복리 상품을 선택하는 가장 좋은 방법은 장기 투자형 금융상품을 활용하는 것입니다.
대표적으로 다음과 같은 금융 상품들이 복리 구조를 가지고 있습니다.

• IRP / 연금저축: 세액공제 혜택 + 복리 효과
• 펀드 / ETF: 운용 수익이 복리로 누적됨
• 저축보험 / 종신보험: 일부 상품은 복리 이율로 운용됨
• 장기 적금형 상품: 복리 계산 방식 포함 가능

반면, 단기 목적의 자금(결혼 자금, 여행비, 단기 비상금 등)은
복리 효과가 크지 않기 때문에 단리 상품도 충분히 유용합니다.

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✅ 이자 수령 방식도 중요해요

복리의 효과를 제대로 누리기 위해서는 이자를 ‘재투자’하는 구조가 중요합니다.
이자만 따로 출금해서 쓰게 되면 사실상 단리 구조와 비슷해지기 때문이죠.

예를 들어, 적금이나 펀드에서 매달 수익금을 현금화하지 않고
계속 상품에 재투자하도록 설정하면, 복리의 누적 효과를 더욱 크게 만들 수 있습니다.

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✅ 마무리: 복리는 돈이 돈을 버는 구조

단리는 ‘돈을 맡기면 일정 비율로 돌려받는’ 구조라면,
복리는 ‘이자가 자산이 되고, 그 자산이 다시 수익을 낳는 구조’입니다.

처음에는 두 방식의 차이가 크지 않지만,
시간이 길어질수록 그 자산 격차는 기하급수적으로 커집니다.

특히 장기적인 재무 목표(은퇴자금, 노후준비, 자녀 교육비 등)를 준비하는 분들이라면
복리 구조의 금융 상품을 활용하는 것이 현명한 선택입니다.

💡 재테크는 빠를수록 유리하다는 말은 단순한 조언이 아니라,
복리의 힘을 가장 잘 설명해주는 현실적인 팁입니다.

지금 가진 돈이 많든 적든,
복리의 마법은 ‘시작한 사람’에게만 찾아옵니다.